村镇银行是我国县域地区重要的法人银行机构。自2006年启动培育试点工作以来，经过15年的培育发展，目前村镇银行已成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”，在丰富金融机构体系、助力金融服务“三农”和小微企业等方面发挥了不可替代的积极作用。一是完善了我国多层次、广覆盖、有差异的金融组织体系，激活了农村金融市场。截至2021年末，全国已组建村镇银行1600余家，中西部占比65.7%，覆盖全国31个省份的1296个县（市、旗），县域覆盖率70.6%。二是专注信贷主业，贷款主要投向县域农户和小微企业。村镇银行调整后存贷比75.9%，农户和小微企业贷款占比90.5%，户均贷款余额低于40万元。三是整体经营稳健，风险水平总体可控。村镇银行资本充足率长期保持在17%以上，总体具备较强的风险抵御能力。四是主发起行在集约化管理和服务方面作用发挥明显，为单体村镇银行提供了有力支持。

笔者认为，村镇银行之所以成为支持县域经济发展的新兴力量，主要有以下四大优势。

一、定位精准，服务三农小微

（部分村镇银行市场定位）

坚守支农支小战略定位，强化金融供给。支农支小是村镇银行的培育目标和市场定位。成立之初，村镇银行就能够自觉把思想和行动统一到支农支小的战略部署上来，始终保持支农支小的战略定力，主动增强支持县域经济高质量发展的使命感和责任感，把服务县域经济作为践行普惠金融的重要抓手，切实加大对县域内“三农”和小微企业信贷投放力度。

坚持内涵式高质量发展，挖潜金融供给。因各地的村镇银行地理位置不同，经营环境不同。因此，在发展过程中，基本能实现“一行一策”。同时，结合本身实际情况，制定科学的差异化发展战略，并配套制定、实施发展战略的推进、监督和评价机制，把质量、效益和效率放在优先位置。从目前村镇银行发展的规模来看，大多数村镇银行摒弃片面追求规模与速度的扩张式发展，以及过度依赖息差和同质化经营的商业模式，力求实现“小而美”。在规范化经营、精细化管理和多元化服务的前提下，紧扣“三农”、小微企业和县域经济的金融服务需求，积极创新服务机制、产品和渠道，切实将服务重点向个性化、差异化、定制化转变，加快形成自身的经营特色和竞争优势，推动实现高质量发展。

二、一级法人，有决策链短的优势

村镇银行是独立核算的一级金融法人，这样的法人治理结构普遍简单、精练，具有决策链短、决策效率高的优势，与大银行比较，能有效规避信息不对称的问题。在内部机构的设置上，基本上都实行扁平化管理的组织架构，把大商业银行复杂的部门结构根据小银行的实际情况，大致简化成市场（小微）部、营业部、风险部、审计部和综合管理部这五个主要部门，而且各部门相对独立，决策层次少、渠道短，信息沟通与反馈速度快，并且没有缺失对银行经营的管理。以贷款审批为例，作为法人银行，除实地调查外，贷款的贷前-贷中-贷后的流程都在行内，一笔符合条件的小微贷款，能够实现当天申请，次日放款。

产权结构方面，村镇银行作为股份制银行，有明晰、完善和多元化的产权制度结构，不容易出现内部人控制的问题；并且村镇银行的产权结构能够兼容主发起行、非银行金融机构、非金融企业和自然人，这样的产权兼容开创了民间资本参股商业银行的时代，产权兼容不仅能使村镇银行获得民间资本支持，快速成长，而且吸收不同背景的股东有利于村镇银行的金融创新。

三、队伍年轻化，发展活力凸显

村行因成立时间短，晋升通道较为顺畅，从沪农商系村镇银行的数据来看，85后、90后中层干部比例不断提高，干部队伍年轻化、专业化、知识化水平有效提升。为让青年员工能够留下来、长起来、顶上来，村镇银行以“权责对等、能者达先、动态调整”为管理原则，给青年员工成长畅通职业生涯通道，提升争先创优积极性。青年员工有冲劲、有干劲、有担当、有作为，敢打敢拼，给村镇银行带来了不竭的动力。

四、风险可控，小额分散放贷

支农支小是村镇银行的培育目标和市场定位。依据市场定位，村镇银行始终坚持“小额、分散”的风险防控理念，贷款小而散，发面广、额度低、户均低。依据监管要求建立了单户贷款限额制度，户均贷款余额始终保持低位，贷款主要投向县域农户、小微企业及个体工商户，根据现在资产组合理论分散原则，贷款风险得到极大的分散和降低，对市场的抵御风险能力亦有补益，从而使村镇银行获得了抵御金融风险的天然屏障，确保了为农户、小微企业贷款的发展方向，避免进入长期资产、固定资产信贷领域，确保了银行的流动性。

除结算性用途的同业存放业务、与主发起行及同一主发起行发起的村镇银行之间的同业业务外，不得跨省开展线下同业业务，规避了风险。

总之，发展村镇银行能够增加金融服务提供主体，弥补农村金融服务的不足，缓解“三农”和小微企业贷款难问题；引入竞争，改变农村金融机构形式单一、效率低下的旧格局，为农村金融市场注入活力；为商业银行提供跨区经营的渠道，为民间资本参与金融市场提供广阔空间，促进农村资金回流，缓解地区发展不平衡问题；有助于发挥贴近市场、企业和农民的优势，创新商业模式，满足村镇多元化发展的金融需求。成为助推县域经济发展的新兴力量，对于发展现代农业、支持新农村建设和实现金融普惠有重大意义。